Tipos de seguros de salud

Algo muy importante a tener en cuenta antes de realizar la contratación es conocer los tipos de seguros de salud, y es que dependiendo de nuestras necesidades será más factible hacernos con uno u otro. En España, además del sistema público de salud (Sistema Nacional de Salud), muchas personas optan por complementar su cobertura sanitaria con un seguro privado que les garantice mayor rapidez en las consultas, acceso a determinados especialistas o una red de centros más amplia.

Por ello vamos a analizar cuántos tipos de seguros de salud hay en la actualidad, qué coberturas incluyen y qué aspectos conviene valorar antes de tomar una decisión.

¿Qué es un seguro de salud?

Un seguro de salud es un contrato entre una persona (asegurado) y una compañía aseguradora por el cual, a cambio del pago de una prima periódica (mensual, trimestral o anual), la aseguradora se compromete a cubrir total o parcialmente los gastos derivados de la atención sanitaria del asegurado. La cobertura puede incluir consultas médicas, pruebas diagnósticas, intervenciones quirúrgicas, hospitalización, tratamientos y, en algunos casos, asistencia dental y óptica.

En España, según datos del sector asegurador, más de 12 millones de personas cuentan con un seguro de salud privado, lo que representa aproximadamente una de cada cuatro personas.

Seguros de salud de asistencia sanitaria

Comenzamos con los seguros de salud de asistencia sanitaria, que básicamente serán aquellos que pondrán a disposición del asegurado tanto profesionales como instalaciones (propias o concertadas) para garantizar la asistencia médico-quirúrgica, es decir, se trata de un seguro a través del cual recibiremos una serie de servicios, pero no indemnizaciones.

Es la modalidad más contratada en España y funciona a través de un cuadro médico: una red de profesionales y centros sanitarios con los que la compañía tiene acuerdos. El asegurado puede elegir entre los profesionales y centros incluidos en dicho cuadro.

En el caso de estar interesados en este tipo de seguro es importante analizar las coberturas que incluye por defecto y aquellas que podemos contratar para garantizar una asistencia completa y adaptada a nuestras necesidades.

Coberturas habituales

Los seguros de asistencia sanitaria suelen incluir las siguientes coberturas básicas:

Medicina general y de familia: acceso a consultas de atención primaria.
Especialistas: dermatología, cardiología, ginecología, traumatología, neurología, entre otros.
Pruebas diagnósticas: análisis de sangre, radiografías, ecografías, resonancias magnéticas.
Hospitalización: ingreso en habitación individual o doble, según la póliza.
Cirugía: intervenciones quirúrgicas ambulatorias y con hospitalización.
Urgencias: atención de urgencia las 24 horas del día.
Rehabilitación y fisioterapia: sesiones de tratamiento tras lesiones o intervenciones.

El copago

También deberemos analizar un detalle importante que es el copago, y es que estos seguros hay que estudiarlos con detalle en relación con lo que nos van a cubrir. El copago es básicamente que, atendiendo a las características de un determinado seguro, el asegurado deberá pagar por determinadas atenciones y pruebas médicas, mientras que el resto irán incluidas en el pago mensual o anual. Este aspecto es importante negociarlo antes de la firma del contrato.

Los seguros con copago suelen tener primas más económicas, pero implican un pago adicional cada vez que se utiliza un servicio. Por ejemplo, se puede pagar entre 3 y 15 euros por consulta médica, o entre 10 y 30 euros por una prueba diagnóstica. Los seguros sin copago tienen primas más elevadas, pero ofrecen la tranquilidad de no tener que pagar nada adicional al utilizarlos.

Seguros de salud de reembolso de gastos médicos

Por otra parte tenemos esta modalidad de seguro de salud a través de la cual el asegurado tendrá la libertad de acudir a cualquier centro hospitalario o incluso médico para ser atendido, sin estar limitado por un cuadro médico.

Tras ello, el asegurado se encargará de realizar el pago por la atención recibida, pero enviará la factura y el informe médico a la aseguradora con el objetivo de recibir un reembolso.

Por norma general, este tipo de seguro suele incluir la asistencia tanto dentro como fuera del país de contratación, pero es importante estudiarlo antes sobre todo si viajamos con frecuencia.

Aspectos a tener en cuenta

Porcentaje de reembolso: la aseguradora no siempre devuelve el 100% del gasto. Es habitual que reembolse entre el 80% y el 90% del importe, dependiendo de la póliza y del tipo de servicio.
Topes máximos: algunas pólizas establecen límites anuales de reembolso, tanto por acto médico como en total.
Documentación necesaria: es imprescindible conservar todas las facturas originales y los informes médicos para solicitar el reembolso.
Plazos de presentación: cada compañía establece un plazo para presentar la solicitud de reembolso, que suele oscilar entre 30 y 90 días.

Este tipo de seguro es especialmente interesante para personas que viajan con frecuencia al extranjero, que desean poder elegir libremente a sus médicos o que residen en zonas donde el cuadro médico de las aseguradoras es limitado.

Seguros de salud de indemnización

Finalmente tenemos este tercer tipo de seguros de salud en el que el asegurado recibirá una indemnización en función de lo pactado en la póliza. Esto significa que recibirá una cantidad económica en base a causar baja laboral, necesidad de hospitalización, en función de determinadas atenciones, etc.

A diferencia de los seguros de asistencia o reembolso, el seguro de indemnización no cubre directamente la atención médica, sino que compensa económicamente al asegurado por las consecuencias de una enfermedad o lesión. Las indemnizaciones más habituales son:

Hospitalización: una cantidad diaria por cada día de ingreso hospitalario.
Intervención quirúrgica: una suma fija según el tipo de operación.
Baja laboral: una cantidad diaria durante el período de incapacidad temporal.
Invalidez: una indemnización por invalidez permanente, total o parcial.

Seguros de salud complementarios

Además de los tres tipos principales, existen seguros de salud complementarios que cubren áreas específicas:

Seguro dental

Cubre tratamientos odontológicos como revisiones, limpiezas, empastes, endodoncias, extracciones y, en algunos casos, ortodoncia e implantes. Muchas compañías ofrecen seguros dentales independientes o como complemento del seguro de salud general.

Seguro óptico

Ofrece cobertura para revisiones oftalmológicas, graduación de la vista y descuentos o ayudas para la adquisición de gafas y lentes de contacto.

Seguro de salud mental

Algunas pólizas incluyen cobertura específica para consultas de psicología y psiquiatría, con un número determinado de sesiones anuales.

Seguro de maternidad y fertilidad

Incluye cobertura específica para el embarazo, el parto, el posparto y, en algunos casos, tratamientos de reproducción asistida.

Cómo elegir el mejor seguro de salud

A la hora de seleccionar un seguro de salud, conviene valorar los siguientes aspectos:

Necesidades personales y familiares: evaluar qué tipo de atención médica se necesita con mayor frecuencia (especialistas concretos, pruebas diagnósticas, etc.).
Edad y estado de salud: las primas suelen aumentar con la edad y pueden verse afectadas por enfermedades preexistentes.
Cuadro médico: comprobar que la red de profesionales y centros cubre la zona geográfica donde se reside o trabaja.
Carencias y períodos de espera: muchos seguros establecen un período de carencia durante el cual no se pueden utilizar determinadas coberturas (por ejemplo, cirugía o parto), que suele oscilar entre 3 y 12 meses.
Precio y modalidad de pago: comparar las primas de diferentes compañías y valorar si se prefiere un seguro con o sin copago.
Coberturas incluidas y excluidas: leer detenidamente las condiciones generales y particulares de la póliza para conocer exactamente qué está cubierto y qué no.
Opiniones y experiencia de otros asegurados: consultar valoraciones de otros usuarios sobre la calidad del servicio, los tiempos de espera y la atención al cliente.

Diferencia entre seguro de salud público y privado

En España, todas las personas tienen derecho a la atención sanitaria a través del Sistema Nacional de Salud (SNS), financiado con los impuestos. El seguro de salud privado no sustituye al público, sino que lo complementa. Las principales diferencias son:

Aspecto	Sanidad pública	Seguro privado
Coste	Gratuito (financiado por impuestos)	Prima mensual o anual
Tiempos de espera	Pueden ser largos para especialistas y cirugías	Generalmente más cortos
Elección de médico	Asignación por zona	Libre elección dentro del cuadro médico
Cobertura	Completa para la mayoría de tratamientos	Variable según la póliza
Habitación hospitalaria	Compartida	Individual en muchas pólizas

Preguntas frecuentes

¿Puedo tener un seguro privado y seguir usando la sanidad pública?

Sí. Contratar un seguro de salud privado no implica renunciar al sistema público. Ambos son compatibles y el asegurado puede utilizar uno u otro según su conveniencia.

¿Los seguros de salud cubren enfermedades preexistentes?

Depende de la compañía y de la póliza. Muchas aseguradoras solicitan un cuestionario de salud previo a la contratación y pueden excluir enfermedades preexistentes o aplicar un período de carencia más largo.

¿A partir de qué edad puedo contratar un seguro de salud?

Los seguros de salud pueden contratarse desde el nacimiento. De hecho, muchas familias incluyen a sus hijos como beneficiarios en la póliza familiar, lo que suele resultar más económico que contratar pólizas individuales.

¿Los seguros de salud tienen renovación automática?

Sí, en la mayoría de los casos. Las pólizas se renuevan automáticamente cada año, salvo que el asegurado o la compañía comuniquen la no renovación dentro del plazo establecido (habitualmente, con uno o dos meses de antelación).

Referencias

Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP). Ministerio de Asuntos Económicos y Transformación Digital. Disponible en: https://www.dgsfp.mineco.es
UNESPA (Asociación Empresarial del Seguro). El seguro de salud en España. Disponible en: https://www.unespa.es
Organización de Consumidores y Usuarios (OCU). Comparativa de seguros de salud. Disponible en: https://www.ocu.org